База рефератов

МОСКОВСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИКИ,  СТАТИСТИКИ  и  ИНФОРМАТИКИ

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине

СТРАХОВАНИЕ

ТЕМА  №34: «Смешанное страхование жизни»

Выполнила: Пахомова Л.В.

Группа: ЗФ-14

Факультет: Целевой Экономико-Правовой

Специальность: Финансы и кредит

Проверил:  ___________________________

МОСКВА

11.05.2001

СОДЕРЖАНИЕ:

I.	ВВЕДЕНИЕ	-  3
	1.1. Личное страхование
II.	СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ	-  5
	2.1. Субъекты смешанного страхования
	2.2.  Объекты смешанного страхования	-  6
	2.3. Предмет смешанного страхования жизни
III.	СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ. ВИДЫ. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ. СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ	-  8
	3.1. Разновидности смешанного страхования
	3.2. Страховая ответственность	-  11
	3.2.1. Исключения из объема страховой ответственности по случаям потери трудоспособности	-  13
	3.2.2. Ограничения по объему ответственности в случаях смерти	-  14
	3.3. Страховое обеспечение (страховая сумма)	-  17
	Использованная литература	-  19

I.  ВВЕДЕНИЕ

Потребность людей в страховании возникла у людей в древнейшие времена как их реакция на стихийные бедствия, приносящие вред их жизни, ущерб имуществу.

Первоначально страхование было некоммерческим, т.е. эта отрасль человеческой деятельности осуществлялась через соглашения и организации, которые не предусматривали в качестве основной деятельности и цели извлечение прибыли и распределения ее между участниками соглашения, организации. Основной целью некоммерческого страхования была защита имущественных и личных (физических) интересов  участников соглашения, членов страховой организации от оговоренных опасностей за счет совместных усилий.

1.1 Личное страхование

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по ко­торой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных вып­лат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те матери­альные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалид­ности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интере­са, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, ко­торые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в свя­зи с его жизнью,  физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или,  как ми­нимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных матери­альных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу зако­на) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому  виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобнов­ление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на слу­чай пенсии,  в  течение всей жизни и т. д.,  заключается обычно на дли­тельный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

II.  СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на слу­чай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единствен­ного полиса,  избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахован­ного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент  окончания  срока  действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхова­ние капитала без возмещения премий).

2.1. Субъекты смешанного страхования

Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.

Страхователями, согласно правилам могут быть:

² Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;

² Правоспособные юридические лица – предприятия всех организационно правовых форм и всех форм собственности;

² Иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ.

Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и

члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.

Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.

Исключаются из числа  субъектов смешанного страхования:

² Неработающие инвалиды 1 группы;

² Больные онкологическими заболеваниями.

2.2.  Объекты смешанного страхования

Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:

² С дожитием ими до окончания срока страхования;

² С временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

2.3. Предмет смешанного страхования жизни

По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

² Дожитие застрахованным до окончания срока страхования;

² Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;

² Смерь застрахованного от любой причины.

III.  СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ. ВИДЫ. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ.СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить актуарно как количество людей,  ко­торые могут умереть в течение определенного времени,  так и ко­личество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются неудобства,  которые влечет за собой зак­лючение замедленного  страхования  без возмещения премий,  пос­кольку  в  случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гаран­тируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного стра­хования без возмещения премий,  поскольку  в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются временное страхование,  капитал  которого  постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увели­чиваются таким образом,  что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме;

- предоставляются гарантированные права (выкуп,  уменьшение,  за­лог).

3.1. Разновидности смешанного страхования

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбере­жения остается неизменной с начала страхования или также увели­чивается; - страхование на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выпла­тить страховую сумму в момент заключения срока действия страхо­вания, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу это­го срока.

Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет должник; - страхование к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхова­ния страховщик обязуется выплатить  страховую  сумму  (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно яв­ляется, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачива­ются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахо­ванного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобретатель умирает  до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу страховщика.  Во избежании этого страховые компа­нии включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования;  назначение  другого  выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.  В дан­ном случае  страхование к бракосочетанию превращается в страхо­вание на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования, по существу, страховщик  гаран­тирует выплату  капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще  жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью  застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой  капитала без возмещения  премий,  которые  имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь  о  временном  страховании и замедленном страховании без возмещения премий,  имеем в виду,  что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешан­ном страховании,  страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя, таким образом, безальтернативность обоих видов страхования.  Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в  смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем воз­мещении риска,  чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение