По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ). Как следует из этого определения, предметом договора банковского вклада является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или в иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме. Отношения по банковскому вкладу регламентируются гл. 44 ГК РФ (ст. 834—844).
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК РФ о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для различных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим. На правоотношения сторон по договору распространяется действие Закона о защите прав потребителей.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п. 1 ст. 835 ГК РФ).
Вклад может быть внесен на условиях выдачи его по первому требованию вкладчика (вклад до востребования) и на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклада). Но независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ, ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»). Иное может быть предусмотрено договором только для вкладов, внесенных юридическими лицами. Всякое условие, направленное на ограничение права гражданина-вкладчика на получение вклада по первому требованию, ничтожно. Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (п. 2 ст. 837 ГК РФ).
На счет по вкладу могут быть зачислены денежные средства, поступившие от третьих лиц. При этом согласие вкладчика на получение денежных средств предполагается.
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (ст. 836 ГК РФ). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность с последствиями, установленными ст. 167, 168 ГК РФ. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота. Хотя в ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности установлено иное правило, согласно которому привлечение денежных средств граждан во вклады оформляется договором, заключенным в письменной форме, один из которых выдается вкладчику, нормы ГК имеют преимущество в силу п. 2 ст. 3 ГК РФ, предусматривающего, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК.
Сберегательная книжка — это документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Реквизиты сберегательной книжки установлены в законе (п. 1 ст. 843 ГК РФ). Она должна содержать следующие сведения: а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; б) номер счета по вкладу; в) сведения о движении денежных средств по счету. Кодекс исходит из предположения о тождественности состояния вклада с данными сберегательной книжки, поскольку не доказано иное. При этом бремя доказывания отсут-
ствия тождества возлагается на лицо, заявляющее об этом. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки. Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк обязан выдать вкладчику новую. Иные последствия наступают при утрате сберегательной книжки на предъявителя — восстановление прав вкладчика в этом случае осуществляется по правилам вызывного производства в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством (гл. 33 ГПК РСФСР).
Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада, а проценты — в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер (ст. 844 ГК РФ).
Правила выпуска и обращения сертификатов, введенные письмом Банка России от 10 февраля 1992 г., ограничивают срок обращения депозитного сертификата для юридических лиц одним годом, а для физических лиц — тремя годами с момента его выдачи. На бланке сертификата отражаются следующие реквизиты, отсутствие которых влечет недействительность сертификата: а) наименование «депозитный (сберегательный) сертификат»; б) указание причины выдачи сертификата (внесение денежного вклада); в) дата внесения вклада; г) размер вклада; д) безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада; е) срок возврата; ж) процентная ставка банка; з) сумма причитающихся процентов; и) наименование и адрес банка-эмитента; к) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата); л) подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание таких сделок, скрепленные печатью банка.
Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу,
если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком. Например, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчику. Такое сообщение должно быть сделано в письменной форме, если иное не предусмотрено депозитным договором, что следует из п. 3 ст. 159 ГК РФ. Для юридических лиц одностороннее изменение процента по таким вкладам допускается в силу договора.
Порядок начисления процентов на вклад также регламентирован в законодательстве: они начисляются со дня, следующего за днем его поступления в банк, до дня, предшествующего возврату суммы вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Периодичность выплат процентов по требованию вкладчика ежеквартальная, если иное не установлено соглашением сторон. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).
Договор банковского вклада с участием граждан-вкладчиков имеет существенную особенность, касающуюся банка: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.
ГК РФ содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840). Для обеспечения возврата вклада и компенсации убытков создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого являются Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38—39 Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора бан-
ковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).
Ответственность по договору банковского вклада наступает для лица, принявшего вклад, в следующих случаях: а) за невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; б) при утрате обеспечения или ухудшения его условий; в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов. Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст.840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику-гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.
При наложении ареста или обращении взыскания на вклад применяются правила ст. 27 Закона «О банках и банковской деятельности». Арест осуществляется судом или арбитражным судом, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии санкции прокурора. После наложения ареста прекращаются все расходные операции по вкладу в пределах арестованных сумм. Взыскание на вклад обращается только на основании исполнительных документов в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
